“浙商银行再也不一味追求规模情结，再也不走‘垒大户’的老路，再也不关注‘挣快钱’，这些都是浙商银行追求长期价值的选择和方向。”

在浙商银行4月3日召开的2024年度业绩说明会上，前一天刚被提名为行长的陈海强如是说。

得益于更加务实的选择和方向，浙商银行在过去一年实现了“三增”：截至2024年末，总资产3.33万亿元，较上年末增长5.78%；营业收入676.50亿元，同比增长6.19%；归母净利润151.86亿元，同比增长0.92%。

但整体并不能掩盖个别的局促，由表及里地分析，浙商银行隐藏在水面之下的“暗礁”也很清晰。

长期以来，商业银行基于揽储放贷的基本职责，普遍对定期存款趋之若鹜。因为，这代表着低成本的稳定负债源流，以及可控的流动性风险。

然而，此一时，彼一时。随着高增时代远去，LPR（贷款基础利率）开启探底模式，原有的底层逻辑逐渐被颠覆，定期存款也从“小甜甜”变得愈发像“牛夫人”，成为商业银行的沉重包袱。

财报显示，截至2024年末，浙商银行来自公司和个人的定期存款余额合计为13885.92亿元，同比增长22.74%，增速较2023年的15.33%加快近7.5个百分点；占比72.24%，较2023年末的60.54%提升近12个百分点。

作为对比，活期存款则净减2,061.47亿元，同比下降29.22%，占比也从2023年末的37.75%缩小到本期的25.97%。

一升一降的背后，反映出越来越多的用户倾向于将自己的储蓄“梭哈”为期限更长，孳息更高的定期存款。

对浙商银行来说，这意味着获得了更持久、更充足的生长营养，但付出的代价也更大。

体现在报表上，2024年，浙商银行利息收入1,106.97亿元，涨幅仅0.40%，但利息支出655.40亿元，同比增长4.49%。

利息收支情况（体量、结构等）作为直接决定净息差水平，即定价根基，也导致浙商银行的该项指标显著承压。

2021年—2023年，浙商银行的净息差分别为2.27%、2.21%、2.01%，2024年为1.71%，跌幅逐年扩大。

对此，浙商银行管理层坦言，净息差下滑是行业共性和业务转型主动调整后的综合结果，目前该行净息差仍居股份行靠前水平，2025年预计仍处于下行通道，但降幅将明显收窄。

根据国家金融监管总局的最新披露，2024年第四季度，商业银行净息差为1.52%，环比减少0.01个百分点，同比减少0.16个百分点。拉长视线，2022年—2024年，商业银行的净息差萎缩了0.45个百分点。

“三年来，浙商银行始终把风险化解作为头等大事，以前所未有的力度化解和处置风险，成功地卸下了历史包袱。”就外界关心的不良资产问题，浙商银行党委书记、董事长陆建强在业绩说明会上表示。

背后，是浙商银行始自内部的“刮骨去毒”。2022年—2024年，该行对不良资产的核销规模分别为110.57亿元、89.28亿元、128.52亿元。陆建强透露，近三年，浙商银行已化解近2000亿元不良。

反馈至年报，截至2024年末，浙商银行不良贷款率为1.38%，连续四年下降；拨备覆盖率为178.67%，较2023年略有下滑，但基本保持稳健。

不过，和同属城商行赛道的竞友相比，浙商银行无论是不良贷款率，还是拨备覆盖率，均存在可观的差距。

2024年，宁波银行、江苏银行、杭州银行、南京银行的不良贷款率分别为0.76%、0.89%、0.76%、0.83%，拨备覆盖率分别为389.25%、350.1%、541.45%、340%。

这意味着，同场竞技时，浙商银行较高的不良贷款率往往隐含着较强的坏帐预期，即盈利缺陷，这恰恰是资本市场不愿意碰触的不确定性因素，容易形成“价值陷阱”，而不足200%的拨备覆盖率又彰显其资金“安全垫”的单薄。

同时，截至2024年末，浙商银行的关注贷款达到444.88亿元，比2023年末增加94.05亿元；关注贷款率2.40%，比2023年末上升0.35个百分点；关注贷款迁徙率42.78%，较2023年末的28.32%大幅上扬14.46个百分点。

通常来讲，不良贷款率与关注贷款迁徙率的变化应该是正相关。换句话说，关注贷款是最有可能转化为不良贷款的，浙商银行存在不良贷款进一步扩大的潜在危机，后续资产质量或承压。

此外，通过深化房地产等重点领域的风险防控，2024年浙商银行的房地产不良贷款率降至1.55%，较年初减少0.93个百分点。

但不容忽视的是，在报告期内，浙商银行的前十大贷款客户中，房地产业占了四席，总借款金额超过150亿元。

提及近几年浙商银行在职和卸任高管频繁涉案被查的现象，董事长陆建强并不讳言，称是“穿越了风雨，懂得了正和严的重要性”。

过往数年，浙商银行与浙银资本、浙商产融“投贷联动”的影子银行业务打法，曾令其步入成长“快车道”，但也为后来的“狂风暴雨”埋下隐患。

公开资料显示，从2021年到2024年，浙商银行先后被立案调查或带走的高层包括原副行长张长弓、原董事长沈仁康、原行长张荣森，引起浙江金融圈震动。

陆建强坦言，在以案促改过程中，确实感受到银行机构经营要“正字当头，严字为要”，感受到坚持合规的重要性。

在《节点财经》看来，浙商银行要警醒的远不止于此。比起事后诸葛，如何在“风雨”来临前，做好有效预防和准备工作更为关键。

近期，因为员工在个人经营性贷款业务中签订空白合同，向保证人隐瞒实际贷款金额，以及员工与客户发生非正常资金往来，浙商银行杭州分行被浙江金融监管局罚款70万元；

3月17日，浙商银行滨海新区分行因贷后管理不到位，被滨海监管分局罚款30万元；

1月27日，因小微企业划型不准确、信贷业务不规范经营、资产池业务未纳入统一授信管理等，浙商银行上海分行领到一张超大额罚单：1680万元。

同一时间，由于变相“存贷挂钩”增加企业融资成本，贷款“三查”不到位等，浙商银行重庆分行被罚款共计170万元。

简单加总，浙商银行一个季度就被罚1950万元。据不完全统计，2024年浙商银行收到行政处罚30多次，合计罚没金额超过1000万元。

屡屡受罚，折射出浙商银行合规意识的薄弱，监督机制的欠缺，也是其需要着重强化的地方。

值得注意的是，虽然浙商银行在2024年收获了可圈可点的“成绩单”，但针对2025年，券商依然给予了相对保守的预测。

国信证券研报指出，浙商银行基本面整体表现较为稳定，但考虑到行业经营压力较大，略微下调盈利预测并往前推一年，预计公司2025归母净利润为15亿元。

平安证券亦小幅下调浙商银行今年的盈利预测，预计EPS为0.57元，此前为0.62元。

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